Наявність споживчого кредиту, розстрочки або кредитної картки не означає автоматичної відмови в автокредиті. Для кредитора важливий не сам факт чинних зобов’язань, а те, яка частина регулярного доходу вже витрачається на їх погашення та чи залишиться позичальнику достатньо коштів для нового платежу й повсякденних потреб.

Перед поданням заявки на авто з пробігом в кредит варто самостійно оцінити щомісячні зобов’язання. Це допоможе вибрати реалістичну вартість автомобіля, суму першого внеску та строк кредитування, а також зменшити ризик відмови через надмірне боргове навантаження.

Боргове навантаження показує, яку частину доходу позичальник спрямовує на обслуговування боргів. Під час аналізу заявки кредитор зіставляє підтверджені доходи з усіма регулярними виплатами за чинними зобов’язаннями та орієнтовним платежем за новим автокредитом.

Для попередньої самооцінки можна скористатися простою формулою:

Боргове навантаження = сума щомісячних платежів за всіма кредитами / щомісячний дохід × 100%.

Наприклад, людина отримує 45 000 грн на місяць, сплачує 4 000 грн за споживчим кредитом і планує автокредит із платежем 12 000 грн. Загальні виплати становитимуть 16 000 грн, а розрахункове навантаження — близько 35,6% доходу.

Це лише орієнтир. Єдиного показника, який гарантує схвалення заявки, немає. Кожна фінансова установа застосовує власну методику та може враховувати склад сім’ї, постійні витрати, джерело доходу, кредитну історію, строк і суму кредиту, розмір першого внеску та характеристики автомобіля.

Які зобов’язання враховує кредитор

Під час перевірки аналізують не лише великі кредити. На доступну суму автокредиту можуть впливати:

• споживчі кредити готівкою;
• розстрочки й оплата частинами;
• іпотека;
• чинні автокредити;
• використані кредитні ліміти;
• заборгованість за кредитними картками;
• кредити, за якими заявник є співпозичальником або поручителем, якщо відповідне зобов’язання враховує методика кредитора;
• прострочена заборгованість та реструктуризовані кредити.
• готовність нести витрати не тільки за кредит, але й придбати КАСКО.

Навіть невелика розстрочка збільшує загальний щомісячний платіж. Кілька таких договорів разом можуть суттєво зменшити суму, яку кредитор готовий надати на автомобіль.

Окрему увагу варто приділити кредитним карткам. Відсутність боргу на дату подання заявки не завжди означає, що відкритий ліміт не вплине на оцінювання. Залежно від внутрішньої методики установа може врахувати фактичну заборгованість, обов’язковий мінімальний платіж або частину доступного ліміту як потенційне зобов’язання.

Чому кредитний ліміт теж має значення

Позичальник може не користуватися кредитною карткою, але зберігати значний доступний ліміт. Для кредитора це додатковий ризик: після отримання автокредиту клієнт може використати ліміт і збільшити загальні виплати.

Тому перед поданням заявки доцільно переглянути непотрібні картки. Якщо ліміт завеликий, можна звернутися до банку щодо його зменшення. Якщо картка не використовується, недостатньо просто погасити борг або видалити її з мобільного застосунку — потрібно уточнити порядок закриття кредитного рахунку та отримати підтвердження від банку.

Як зменшити боргове навантаження перед заявкою

Погасити невеликі зобов’язання

Якщо до завершення розстрочки залишилося кілька платежів, її дострокове погашення може зменшити суму щомісячних витрат. Спочатку варто уточнити точний залишок і порядок повного закриття договору.

Не подавати багато заявок одночасно

Численні заявки за короткий період можуть свідчити про гостру потребу в позикових коштах. Краще спочатку визначити прийнятні параметри автокредиту й подавати заявку на реалістичну суму.

Збільшити перший внесок

Більший внесок зменшує суму кредиту та майбутній щомісячний платіж. Це може поліпшити співвідношення доходів і зобов’язань, але не скасовує перевірки кредитної історії та платоспроможності.

Підтвердити всі регулярні доходи

Кредитор оцінює дохід, який можна перевірити документально. Залежно від статусу заявника це можуть бути довідка про доходи, банківські виписки, податкова звітність ФОП або інші документи, передбачені конкретною програмою. Не варто завищувати дохід у заявці: розбіжності з документами знижують довіру до позичальника.

Переглянути бюджет покупки

Якщо очікуваний платіж занадто великий, практичніше обрати дешевший автомобіль, накопичити більший внесок або розглянути інший строк. Орієнтуватися потрібно не лише на формальне схвалення, а й на суму, яку можна стабільно сплачувати разом із витратами на пальне, обслуговування, страхування та ремонт авто.

Наявні кредити не позбавляють можливості придбати автомобіль із пробігом. Вирішальними є достатній підтверджений дохід, прийнятний рівень сукупних виплат і належна платіжна дисципліна. Попередній розрахунок допомагає подати реалістичну заявку та вибрати автомобіль, витрати на який не створюватимуть надмірного навантаження на бюджет.